S'adresse à ceux qui ne sont pas
propriétaire depuis au moins cinq ans.
Vous pouvez sortir jusqu'à 20,000
$ de votre REÉR sans pénalité ni impôt à payer.
Vous devrez toutefois
"rembourser" votre REÉR à raison de 1/15 par année.
C'est valable pour chacun des
conjoints si vous faites l'acquisition à deux.
Stratégies agressives
Si vous prévoyez acquérir une
maison cette année et vous n'avez pas épuisé votre maximum de
contribution permis les années passées:
Au lieu de verser le comptant que
vous avez accumulé en prévision de votre achat, investissez-le
dans un REÉR.
Exemples
Vous avez 10,000$.
Hypothèse: retour d'impôt de 40%.
Avertissement
Afin que vous ne soyez trop déçu,
tenez compte que d'acquérir des REÉR de 10,000 $ ou 20,000$ va
certainement modifier votre revenu imposable. Votre retour moyen
sera certainement inférieur à l'exemple ci-dessous. Consultez
votre conseiller financier ou votre comptable. Dans tous les
cas, ce sera avantageux quand même.
Scénario 1
Vous acquérez un
REÉR de 10,000$. Vous recevez un retour d'impôt de 4,000$. Vous
retirez votre REÉR pour acquérir une maison.
Votre comptant est
maintenant de 14,000 $.
Vous aurez à
verser approximativement 56$ par mois pour rembourser votre REÉR.
Ce que vous pouvez considérer comme une économie forcée qui vous
aidera à constituer un REÉR. Ça vaut la peine, voir
j'hésite
encore.
Vous épargnerez
environ 36 $ par mois sur votre prêt hypothécaire (4,000 $ @ 7%
avec un amortissement sur 15 ans).
Scénario 2
Vous avez 10,000 $
pour votre comptant. Vous utilisez la stratégie d'emprunt la plus
agressive. Pour les détails voir
Prêt REÉR.
Vous empruntez 6,667$. (Relisez
l'avertissement ci-dessus, attention aussi à l'impôt minimum).
Vous
investissez 16,667$ dans un REÉR.
Si votre situation
fait en sorte que vous recevez 40% de retour d'impôt le résultat
est le suivant:
Vous recevez
6,667 $ avec lequel vous remboursez votre emprunt.
Vous utilisez
votre REÉR comme dépôt, soit 16,667 $.
Scénario 3
Vous maximisez
toutes les opportunités.
Vous acquérez un
Fonds des Travailleurs, empruntez pour un REÉR et utilisez celui-ci
pour acquérir votre maison.
C'est une stratégie
un peu complexe mais avantageuse.
Vous avez 10,000 $.
Vous acquérez le maximum permis d'un Fonds de Travailleurs, soit
3,500 $. Vous empruntez tous les retours d'impôts anticipés.
En supposant à
nouveau un retour d'impôt de 40%, vous acquérez un REÉR de 18,416
$:
un REÉR de 3,500
$ d'un Fonds de Travailleurs un REÉR de 14,916 $ d'une
institution financière (courtier, banque, etc.)
Vous devrez évidemment
contracter un emprunt temporairement, le temps de recevoir vos
retours d'impôts.
Avertissement:
encore une fois, consultez pour vous assurer que vous ne surestimez
pas les résultats spécifiques à votre cas particulier.
Le résultat est le
suivant:
Lorsque vous
recevez le retour d'impôt de 7,366 $ auxquels s'ajoutent les crédits
des Fonds de Travailleurs de 1,050 $, vous remboursez votre emprunt
de 8,416 $.
Vous avez
maintenant un REÉR de 14,916 $ que vous pouvez affecter à verser
comme comptant pour votre maison.
Vous aurez à
rembourser 83 $ par mois à votre REÉR. Vous épargnerez environ 45
$ par mois sur votre hypothèque. Votre déboursé net additionnel
est de 38 $.
Vous vous obligez
ainsi à une épargne forcée envers votre REÉR. Les avantages de
cette discipline sont importants. Voir
j'hésite encore.
Sans oublier que
maintenant, vous avez aussi en plus un REÉR de 3,500 $ auprès d'un
Fonds de Travailleurs.
