Investissez dans votre REÉR avec un prêt bancaire.

L'avantage d'un prêt REÉR

Vous pouvez augmenter votre cotisation et ainsi avoir un portefeuille REÉR plus important qui profite à l'abri de l'impôt.

Les scénarios d'emprunts

1) Empruntez votre retour d'impôt

Après une vérification adéquate, vous concluez que vous recevrez un retour d'impôt. Vous pouvez emprunter à court-terme ce montant pour l'investir dans votre REÉR et rembourser votre emprunt sur réception de votre retour d'impôt.

Pour chaque 1,000 $, le coût d'emprunt pour 60 jours est de moins de 15 $.

En plus de voir ce 1,000 $ rapporter à l'abri de l'impôt, il ne faut pas oublier que vous recevrez un crédit d'impôt sur cet argent aussi.

2) Utilisez l'effet de levier de votre retour d'impôt

Vous prévoyez investir un REÉR, exemple 5,000 $. Après vérification, vous savez que vous recevrez 2,000 $ (soit 40%) de retour d'impôt sur ce montant.

a) sur réception de ce retour d'impôt, investissez-le dans un REÉR aussi, et portez ainsi votre investissement à 7,000 $.

b) empruntez ce 2,000 $ pour l'investir immédiatement dans votre REÉR et remboursez-le lors de votre retour d'impôt. Vérifiez, vous pourriez recevoir 800 $ additionnel (40% de 2,000 $) de retour d'impôt.

c) poussez à sa limite le raisonnement du scénario trois. Exemple, vous prévoyez aussi le retour d'impôt de 800 $ que vous empruntez aussi, etc...

La méthode simple pour calculer ce maximum de ce que vous pouvez faire est la suivante. Vous décidez d'investir 5,000 $. Votre retour d'impôt est de 40% par exemple.

Investissez un montant total calculé comme suit:

comptant (60%) + emprunt (40%) +  = Total (100%)
soit
5,000 $ (60%) +3,333 $ (40%)  = 8,333 $ (100%)

Résultat: Vous recevez un retour d'impôt de 3,333 $ que vous utilisez pour rembourser votre emprunt de 3,333 $. Vous devrez aussi acquitter des intérêts d'approximativement 50$.

Attention: vérifiez bien quel sera votre pourcentage de retour d'impôt. En augmentant vos cotisations REÉR, vous réduisez votre revenu imposable.

Conclusion

En choisissant bien votre scénario, vous pouvez accroître votre portefeuille à l'abri de l'impôt de façon significative.

Le scénario  3 vous donne un REÉR de 67%  plus important que le simple investissement de 5,000 $.

À un taux d'imposition maximal de 48%, une telle approche vous permet d'obtenir un REÉR de 105% supérieur, soit 9,800 $ !

Les scénarios agressifs sur le plan du montant investi

Si vous n'avez pas utilisé vos contributions maximales par le passé, vous pouvez envisager de maximiser votre cotisation. Il est possible d'emprunter jusqu'à 50,000 $ pour investir dans un REÉR.

Par exemple, vous empruntez 20,000 $. Lorsque vous recevez 8,000 $ de retour d'impôt, vous l'appliquez à votre prêt. Vous avez maintenant un emprunt de 12,000 $.

Les institutions financières offrent des termes pouvant atteindre 15 ans à des taux aussi bas que le taux de base.

Avertissement: attention à l'impôt minimum et calculez bien vos gains par rapport aux paiements d'intérêts.