FAQ (
Foires Aux Questions)
La plupart du temps, les réponses
que l'on obtient sont évasives et vous donnent toutes les solutions à
la fois. Vous vous retrouvez au même point qu'avant d'avoir posé la
question.
Cette section ne répond
pas vraiment à des questions de base telle que "qu'est-ce qu'un REÉR ?". Elle vise plutôt à adresser les questions
plus épineuses
et controversées souvent posées.
Est-ce que je devrais
changer mon habitude d'investir en février pour l'année précédente ?
Est-ce vraiment beaucoup plus payant d'investir en début d'année
?
La réponse
est oui si ...
Vous avez déjà contribué le
maximum permis et qu'en plus vous avez épuisé votre solde non
utilisé. Autrement dit, si vous n'avez plus le choix que de
contribuer pour l'année en cours et que vous avez encore des sommes
disponibles à investir dans un REÉR.
Il est alors évident que de
contribuer maintenant vous permettra d'accumuler des bénéfices à
l'abri de l'impôt dès maintenant et que ces bénéfices contribueront à la
croissance de votre avoir pour le restant de la vie de votre REÉR même
si vous ne pourrez réclamez un remboursement d'impôt à court terme.
La réponse est non si ...
Si vous contribuez chaque année et
moins que le maximum permis, la réponse est non.
Si vous n'avez pas les moyens
d'investir le maximum pour un retour d'impôt immédiat, c'est que
vous n'aviez pas les moyens de contribuer plus. En conséquence, le
raisonnement de contribuer plus tôt est un non-sens.
Les modèles qui proposent qu'au bout
de 30 ans vous ayez accumulé plus sont habituellement exacts.
Si vous contribuez plus un an plus tôt, vous aurez plus de
bénéfices plus tôt qui travaillent pour vous à accumuler d'autres
bénéfices.
C'est toujours vrai, et ce n'est pas
relié à la notion de début d'année ou fin d'année en particulier.
C'est relié au fait que plus tôt vous commencez, plus vous accumulez
de rendement composé.
Est-ce
que je devrais payer mon hypothèque ou investir dans un REÉR ?
En général sur le plan purement
financier, les deux solutions se comparent. Un faible changement de
rendement sur vos rendements peut faire pencher la balance vers
l'une ou l'autre solution. C'est pourquoi les recommandations sont
partagées.
Par conséquent,
utilisez
d'autres critères pour décider.
Investissez
dans votre REÉR.
Votre rendement dans votre
REÉR devrait être bien meilleur même avec des produits financiers
conservateurs.
Vous bénéficierez de
l'effet de levier à long terme de la croissance de votre capital à
l'abri de l'impôt.
Vous développerez l'habitude d'économiser
pour la retraite.
Investissez
dans votre REÉR et utilisez
la stratégie de maximisation des cotisations. Voir
Prêt REÉR.
Lorsque vous effectuerez votre
retrait durant l'année sabbatique, vous ne payerez pas beaucoup
d'impôt.
Investissez
dans votre REÉR.
Et réinvestissez
votre retour d'impôt. Votre rendement immédiat est de 53% et
plus. Pour le "et plus" voir
comment
investir plus et
Prêt REÉR.
Remboursez
votre hypothèque
Remboursez
votre hypothèque
Est-ce que je peux
retirer mes REÉR si je n'ai plus d'autres revenus ?
Vous pouvez retirer vos REÉR en
tout temps. Ils s'ajoutent alors à votre revenu.
Toutefois, prévoyez la façon dont
vous retirez vos REÉR. Les institutions financières doivent
respecter certaines règles de retenues à la source.
Jusqu'à 5,000 $ ils doivent
retenir 25%;
De 5,000 $ à 15,000 $ : 33%;
Plus de 15,000 $: 38%.
Si vous avez vraiment besoin de ces
fonds, autant planifier de plus petits retraits régulièrement.
Vous recevrez plus à court-terme.
Toutefois, vos retraits seront
ajoutés à votre revenu total de l'année. Si votre taux
d'imposition excède les retenues de votre institution financière,
vous devrez payer la différence lorsque vous produirez votre déclaration
d'impôt.
