Combien aurais-je besoin ?

En dépit des limites de contribution autorisé aux Canadiens, la moyenne versé est d'environ 3 500 $ par année.

La dure réalité

Peu de retraités profitent d'un revenu enviable. Les hommes reçoivent en moyenne 501$ par mois de pension du gouvernement, les femmes 285$. La majorité des retraités n'ont pas d'autres sources de revenus.

Les privilégiés

Vous avez un fonds de pension de votre employeur. Celui-ci contribue régulièrement, vous pouvez aussi le faire. À votre retraite, vous recevrez 60% de votre revenu. En plus, votre plan inclus une indexation au coût de la vie.

Vous devriez cependant tenir compte de l'éventualité d'un départ anticipé, d'une mise à pied, etc. Au besoin, consultez un Conseiller financier.

Les autres

Vous n'avez pas de fonds de pension de votre employeur. Vous devez vous organiser vous-même.

Que faire ?

Votre problème est inversement proportionnel à la durée et au montant requis. Mais quel qu'il soit, voyez-y!

Si vous pouvez contribuer, faites-le. Si vous n'avez encore jamais contribué ou très peu, ne vous perdez pas en analyse à savoir combien vous aurez besoin. À moins qu'il soit pratiquement trop tard, même en contribuant le maximum, vous ne risquez pas d'en faire trop ou vous pourrez toujours vous ajuster l'an prochain.

Vous aurez tout le temps par la suite pour évaluer votre situation de façon réfléchie. Vous n'aurez qu'à suivre, à tête reposée, le plan d'action ci-dessous.

 
  

 

Plan d'action pour déterminer combien vous aurez besoin.

Calcul rapide en 4 étapes

Voici quelques petites recettes pour avoir une idée approximative, rapidement ...

Avertissement: ce sont des techniques pour jongler mentalement et vous donner des pistes de réflexion. Vous ne devriez pas baser votre plan d'action sur de telles approximations.

1. Estimez le revenu que vous voudriez pour votre retraite

Pour calculer rapidement votre salaire à la veille de la retraite, utilisez la règle du 72.

Exemple. Si vous prenez votre retraite dans 30 ans et  vous estimez l'inflation moyenne à 3% durant ces 30 ans. 72 divisé par 3 vous donne 27.43. Ce qui veut dire que vous devrez obtenir un salaire deux fois plus élevé qu'aujourd'hui dans 27.43 ans pour avoir le même pouvoir d'achat.

2. Estimez le capital requis au début de votre retraite

Vous faites l'hypothèse de vivre une retraite entre 20 et 35 ans.

Vos placements vous rapporteront 5% de plus que l'inflation durant votre retraite.

Voici le tableau très approximatif   pour vous aider à figurer rapidement votre capital requis:

Durée de la retraite
Capital requis pour chaque tranche de 10,000$ de "salaire" de retraite		20 ans	25 ans	30 ans	35 ans
		130, 000 $	145,000 $	160,000 $	170,000$

Utilisez 70% du salaire anticipé,

calculé à l'étape précédente, si vous considérez que certaines dépenses ne seront plus nécessaires et que le gouvernement vous versera quand même un minimum de prestation de vieillesse.

Utilisez au moins  125%

si vous évaluez que peut-être votre carrière cheminera encore et que le niveau de vie que vous voudrez avoir lorsque vous approcherez la retraite pourrait être supérieur à celui que vous envisagez actuellement.

3. Estimez la valeur future de vos placements

Utilisez la règle du 72 pour calculer rapidement dans combien de temps doubleront vos placements.

Vous divisez 72 par le rendement de votre placement pour trouver le nombre d'années. Exemple: Un placement à 5 % double dans 14,4 ans (72 divisé par 7).

Déduisez la valeur future de vos placements pour avoir une idée de votre capital à épargner. Si la valeur future de vos placements représente plus ou moins 10% du capital requis, ne faites pas la soustraction, considérez-le comme votre marge d'erreur de calcul.

4. Estimez l'épargne "brute" à réaliser

Vous avez de 20 à 35 ans pour épargner.

Vos placements vous rapporteront 5% de plus que l'inflation et à l'abri de l'impôt.

Voici un autre tableau très approximatif   pour vous aider à figurer rapidement vos besoins d'épargne.

 

Retraite dans
Épargne annuelle  requise pour chaque tranche de 10,000$ de "salaire" de retraite		20 ans	25 ans	30 ans	35 ans
		4,000 $	2,900 $	2,300 $	1,800 $

Vous n'aurez pas à verser tous ces montants chaque année si vous maximisez vos investissements. Consultez apprivoiser le problème.